职工的退休工资是怎么算的？其实很简单，就是由“基础养老金+个人账户养老金+（可能有的）过渡性养老金”三部分组成。想要退休后每月拿得多？那就得看你以前缴了多少、缴了多久，还有你所在城市的平均工资是多少。缴得多、时间久，未来领得自然也就多。
小时候我们总听爸妈说：“好好读书，长大找个单位上班，干到退休就能拿工资。”等我们真的开始工作、交社保，又总是听人说：“交了那么多养老保险，到底退休能拿多少钱？值不值？”今天，我就跟你掰扯掰扯这个退休工资的算法，用最简单的方式、最接地气的语言，让你一看就懂。
一、你每月能领多少钱，主要由这三部分组成：
是不是感觉有点复杂？别急，我们用一个真实案例帮你捋顺！
二、咱们用个例子看个明白！
假设有这么一位老张，快60岁退休了，他的情况如下：
退休时当地在岗职工月平均工资：8000元老张的缴费指数：1.2缴费年限：30年（其中10年是视同缴费年限）个人账户储存额：20万元退休年龄：60岁，对应的计发月数是139个月所在地的过渡系数：1.3%
那我们来一项项算：
📌 基础养老金怎么算？
计算公式：（8000 + 8000 × 1.2）÷ 2 × 30 × 1%= （8000 + 9600）÷2 × 30 × 1%= 8800 × 30 × 1% = 2640元/月
📌 个人账户养老金怎么算？
公式：个人账户储存额 ÷ 计发月数= 200000 ÷ 139 ≈ 1438.85元/月
📌 过渡性养老金怎么算？（适用于老张）
公式：8000 × 1.2 × 10 × 1.3%= 9600 × 10 × 0.013 = 1248元/月
🧾 合计下来，老张退休后每月可以领：
三、这个退休工资怎么算，其实还挺讲“公平”的
这套养老金的计算方式，说白了，就是**“多缴多得，长缴多得”**。你每个月的缴费基数高一点，缴的时间长一点，到退休那天自然拿得就多一些。国家就是鼓励大家别断缴、别“低基数缴费”。
而且基础养老金里那个“上年度在岗职工月平均工资”，其实跟城市有很大关系。像北上广深，这个工资动不动就破万，那养老金自然也高；但有些中小城市，平均工资可能只有四五千，那算下来就差很多。
四、每个人都不一样，但也有一些“普遍规律”
不同年龄退休，对养老金也有影响：
退休年龄越高，对应的计发月数就越少，也就是说你账户里的钱除以的数变小了，每月拿的多了！
举个栗子：你账户里有20万，
50岁退休：20万 ÷ 195 = 1025.64元/月60岁退休：20万 ÷ 139 = 1438.85元/月65岁退休：20万 ÷ 101 = 1980.20元/月
差不多一个月就能差出900多块钱，这也是为什么有些人愿意多干几年。
五、提醒几点关键的事，关乎你未来每个月的“养老钱”
🟡 缴费别断：中间断几年缴费，可能看着轻松了，但以后养老金也会直接少一截。
🟡 基数别太低：虽然可以选低一点的缴费基数，压力小点，但你退休那天就知道差距有多大了。
🟡 城市差异大：同样是30年工龄，广州退休跟小城市退休的养老金水平可能差一倍。
🟡 政策会变：养老金的算法、计发月数、最低缴费年限，这些都有可能随着政策调整而变化，所以要多关注本地人社局发布的消息。
六、最后说句心里话：
你拼了一辈子，交了几十年社保，到了退休那天，真不该稀里糊涂地“听别人说你能拿多少”，自己心里得有个数。退休工资不是天上掉下来的，是你一点一滴交出来的“养老本钱”。弄明白它，就等于掌握了你未来生活的“安全感”。
所以，现在年轻的你也好，正在奔五奔六的你也好，都值得认真看看这套算法，早点规划，不吃亏！